ביום בו הסתיים תור הזהב של קופת הגמל 

כשהתחלתי את דרכי המקצועית בבנק הפועלים וליתר דיוק באגף שנקרא  "קופות גמל, פנסיה וביטוח ", היה זה עידן הזהב של קופות הגמל.

אולם עולם קופות הגמל ב"עידן הבנקים" השתנה מאד בשנים האחרונות ואפשר לומר שכיום אנו ניצבים בפני עידן חדש "עידן הקרח" .

כיצד עברה קופת הגמל הקלאסית מ'ימי הזוהר' אל 'עידן הקרח' ?

מאז שנת 2008 ותיקון 3, נחסמה  למעשה קופת הגמל לאפשרות לצבירת  חיסכון הוני , ולמעשה כל ההפקדות מינואר 2008 נצברות  לקצבה בלבד.

שינוי זה גרם לכך שבמרבית קופות הגמל  הופסקו ההפקדות השוטפות. הן נכנסו ל"קיפאון"

כך נוצר מצב , שקיימות קופות גמל עם יתרות גבוהות , שעומדות וממתינות להגיעו של החוסך למועד בו יוכל לממש את כספו ..

כשמוניטין קופת הגמל פשט את הרגל

בנוסף לכל 'הוכתרה' קופת הגמל ה"קלאסית" לתואר  "קופה  לא משלמת" ויעמוד האחד שהיה רוצה להפקיד כספו לקופה שאינה משלמת.

זה הזמן להבהיר שקופה שאינה משלמת משמעותה קופה שאינה יודעת לשלם קצבה,  לכן ביום בו יחשוק מי מהעמיתים לקבל קצבה, ייאלץ העמית להעביר את היתרה לקרן פנסיה  או

לקופת ביטוח היודעות לשלם קצבה.

בהקשר זה , תמיד עולה מושג שהוא אחד הגורמים המשפיעים על סכום הקצבה החודשית :  מקדם הקצבה .

מקדם קצבה הנו מספר הלוקח בחשבון נתונים כגון תוחלת חיים, מין העמית, סטטוס משפחתי וכד' זהו המספר אשר בו  יחולק הסכום שייצבר לטובת העמית בקרן הפנסיה על מנת לחשב את גובה הקצבה החודשית. 

לאמיתו של דבר העניין די פשוט וקל להבנה.

ניקח לדוגמא מקרה בו גובה הכספים שנצברו בקרן במועד הפרישה הנו מיליון ש"ח ומקדם הקצבה הנו 200  אזי סכום הקצבה החודשית יעמוד על 5,000. ש"ח. 

אנשים רבים מייעדים  כספים רבים לפנסיה.  בהגיעם לגיל פרישה 60+ תעמוד לרשותם ההחלטה האם לקבל מהכספים שנחסכו עד סוף שנת 2007 קצבה. (כזכור, כספים שנחסכו לאחר מועד זה מיועדים ממילא לקצבה).

ככל שהם צעירים יותר ויש תקופת המתנה של שנים, הסיכוי שתהיה עליה במקדם הקצבה גבוה יותר ואז הקצבה החודשית תהיה קטנה יותר.

מכאן עולה השאלה האם להמתין עם הכספים בקופת הגמל או לעבור כבר היום? האם יש לנו את היכולת היום להשפיע על עתידנו - התשובה היא: חד משמעית כן !

החלטתם לעבור עוד היום לקופת ביטוח בעלת מקדם קצבה מובטח. מה יקנה לכם מעבר זה ומדוע זה כל כך כדאי?

* הזכויות הקיימות כיום בקופת הגמל (נזילות ומועד משיכה) נשמרות לנו.

* פוליסת הביטוח והחיסכון לשכירים ולעצמאים מוכרת כקופת גמל לצורך הטבות מס.

* קיבוע מקדם: מעבר בעתיד לתוכנית "המשך קצבה" אשר תשלם את הכספים כקצבה חודשית

   עם מקדם הקצבה זהה להיום.

* קיבוע  דמי הניהול על הצבירה עד2% (לפני הנחה) ייקבעו במועד הצטרפות ולא ישתנו.

* ניתן יהיה לבחור במסלול קצבה המשלם תוספת 50% לקצבה החודשית במקרה בו המבוטח יגיע חו"ח למצב סיעודי במהלך תקופת הקצבה .

למעשה, מעבר מקופת גמל לקופת ביטוח עם מקדם מובטח מאפשר לנו "אופציה" לקצבה עם מחיר ידוע היום (המקדמים עולים לאורך זמן לאור עלית תוחלת החיים), כך שאם בעתיד הרחוק יהיו מכרזים בין חברות הביטוח לגבי מקדם קצבה, תשמר בעבורנו זכות ניוד מוצר אחד למשנהו.

נסכם ונאמר: אם יש כספים בקופת גמל קלאסית, מומלץ לקבל ייעוץ ולבדוק את המעבר

 לקופת ביטוח המאפשרת מקדם קצבה.

כך נבטיח שזכויותינו יישארו קבועות בעוד אנו נקבל אופציה לקצבה, ללא עלות .

(המידע במאמר זה הוא כללי , ואינו מחליף ייעוץ אישי אשר ניתן לכל אדם בהתאם למצבו והעדפותיו).